新疆布尔津：“网格驿站”提供家门口服务

因此，如何为货币增速定下目标将考验决策层的智慧。

而目前中国拥有全球最多的外汇储备和普遍过剩的产能。第二对基础设施互联互通和新技术、新产品、新业态、新商业模式的投资机会大量涌现，产业结构优化升级，企业兼并重组，这对创新投融资方式提出了新要求。

不论是贸易、投资还是货币都是并联出击的主线，特别是在投资和货币方面。对个人而言，预期很快将允许自贸区内合格的个人开设资本账户（QDII2）直接投资境外金融市场。真正的契机和转机发在过去短短一年之中，三大标志性事件先后发生在上海，其辐射作用和深远意义还都没有被充分的认识到，那就是自贸区、沪港通和金砖银行。笔者认为中国应该在巨额外汇储备的保驾护航下，更有效的进行外汇投资和参与全球货币竞争。这就是上海进一步推进资本市场发展和对外开放的外因，此外香港最近的占中风波肯定只会促使中央政府下决心加大可替代、可管控的国际金融中心建设进程。

所以要使得人民币成为人人乐意接受的主流货币，一定要有足够丰富的金融产品和足够大的资产池，足够的市场深度才能一方面吸引海外投资人持有更多的人民币，另一方面有助于抵御全球高流动性资本的反复冲刷和冲击，做到有容乃大，波澜不惊（对比美国国债市场）。基础产品是股票、债券、货币和大宗商品（含航运）四类。第五个挑战就是金融普汇化，这是互联网金融出来以后对传统金融最大的挑战之一。

但是在网上做老做不大，最后他发现缺少一种信任，缺少一种安全感，大的一些客户不愿意跟它开展经营，所以最终网上银行在网下一定要有一个物理点，或者是有很大门口或者是一幢楼，就表明我这个银行是存在的。现在互联网发展，这个功能也起来了。什么原因导致了银行的活期存款增速持续保持比较低的水平？现在活期存款占到整个存款当中的比例是在明显下降，因为它的增速比不上整个存款的增速，所以它的比例下来了，原因很复杂。但是现在人家开始做，人家开始发展了人家也要动你这块蛋糕，那你没有办法，最终你还是要自己革自己的命，对于传统金融机构来说，自己革自己的命，自己动自己的奶酪，这个趋势非常明朗。

这个挑战是十分强烈的。最后说说传统金融发展趋势。

所以应该说，整个互联网金融监管总体思路和框架已经基本形成，只是等待出台。现在商业银行的考核是发展指标和财务指标考核，在当今中国经济放缓，结构调整成为很重要的内容的时候，发展指标不是很重要，当然还是要有，所以是发展和财务指标两类结合，这和互联网金融发展是不一样。他认为，货基类理财产品导致商业银行负债结构从储蓄存款流向更多市场化的同业存款，促使整个银行体系资金成本上升。这样继续考虑存贷比，因为它是法律规定的，暂时取消不了，做一些修订是可以的，这就会减轻商业银行负债方面的规定。

最重要的表现是在这样几个方向，一个是支付领域中间。这些挑战从大的角度去看是非常有好处的。而是扶植，促使互联网金融进一步发展。所以商业银行未来互联网大潮下面，他们也会加强与各类跟他们业务相关领域的合作。

与此同时，在互联网金融监管方面的思路，也在不断地梳理过程中。连平在会上总结说，互联网对传统金融的挑战，可以从五方面总结，一个是渠道虚拟化，渠道虚拟化直接挑战了传统金融经营的思路。

现在大概还有2.5个利差，真正走到最后会进一步受到挤压。连平进而谈到互联网金融对商业银行的影响，从四个方面冲击着银行的现有模式。

第二个趋势就是这家银行本身的外部开展互联网金融创新，其实也可以理解为体制外，就是另外用公司法人形势成立互联网金融的子公司，它的模式是跟非银行机构并行的，另外一个体制，按照一个子公司形式进行操作，它可以开展支付结算、互联网理财、以及P2P，现在有不少银行提出口号，叫做再造一家银行。不要动不动变成一个部门，大部门中间套中部门，中部门中间套小部门，大家搞了很多藩篱，人力资源没办法流动，人力资源无法进行灵活多变调整。所以这些方面互联网对于传统金融和理念方面的挑战是巨大的，而且是持续的。所以在这种情况下，存款必然持续的因素。也就是我的理解是，不会在这个方面采取非常严格的限制措施。第三个就是对资产业务也有影响。

现在有了一家以物理基础为主的商业银行，比如说交通银行，再造一家网上的交通银行，是这样一个概念。我们看到2013年4月份开始，有关互联网金融发展和监管就有很多方面展开研究一共列了19个重点课题。

但是我相信在未来一定阶段，可能这三个确实不一定都是一个水平，有可能有的强，有的弱，现在对银行来说，这些传统金融行业，在这样巨大的创新冲击下，他们要找未来的路。所以组织架构方面怎样向非标准化、柔性多变的转变，这是传统金融要很好推进的改革。

我想像一下主要是两个原因结合在一起，一个是利率市场化。这会涉及到最近进一步对存贷比的监管机制做调整，增加新的因素进去，贷款方面多加一些因素，存款方面多加存款这样下来，存款作用分母更大，贷款加了一些东西也是有限的。

或者可以是在银行体制内，就是这家银行作为法人机构，它的体制内应用互联网金融很多先进技术、手段，制度、流程、理念，来变革它内部许多的业务，包括在现在在内部发展的网银、微信银行，电视银行等，都在他的体制内借助先进手段加以推进，这个是热火朝天，商业银行在这方面的推进力度是非常大的。目前趋势越来越明朗，就是说商业银行不仅是在内部运用互联网技术，大规模推进业务创新，另外在外面它也要搞一家以子公司形式，公司法人体系形式这样的互联网金融企业来同步发展，实际上就是多触角伸向市场展开竞争。第三个是模式生态化，就是大数据时代需要整合信息流、物流、资金流、商流资源，打通全流程的金融业务链条，建立合作共赢，互补发展的共生关系。金融机构可以通过开展资产管理业务、同业业务实现一定程度的综合经营，实际上也是通过这样一个网络平台更好地服务于实体经济，服务于客户，这对于我们金融企业，总体上来说是分业经营带来挑战，对分业经营监管模式业带来挑战。

11月20日，由陆家嘴杂志主办的2014陆家嘴金融创新全球峰会举办，交通银行首席经济学家，中国首席经济学家论坛连平理事长在会上表示，互联网金融给传统金融行业带来了巨大的冲击，同时也带来了改革的机遇。存款则不是，去年底以来，存款增速和贷款增速拉开，先是相差一个点，存款低于贷款增速一个点，到今年初扩大到2个百分点，后来扩大到3个，最近扩大到4个点，贷款增速9月、10月末都是13%以上，存款增速只有9%多一点，而且在这个过程中，国务院最近又推出存款偏离度考核，这也对存款增长带来影响。

传统金融自身中间，感受最深的是商业银行，商业银行目前受到的影响还是比较大的。第三个是挑战银行金融服务功能。

新增交易和未来迅速发展的交易空间是主要来自于网络和移动渠道。第四个就是决策数据化，过去金融机构的决策很大程度上还是拍脑袋，未来随着大数据，互联网金融平台的形成，决策从经验依赖逐步向数据依据转化。

我们看P2P平台，供应链金融，众筹融资这些，对商业银行业务的冲击基本上处于个人、小微这个领域中间，对个人和小微客户带来一定冲击。这个领域商业银行在长期以来是不错的，所以它有很好的互补性。尤其是非信贷金融，去年、今年受到了监管合规等方面的影响，速度明显放缓，信贷速度下滑，它还保持一定的增速，对于商业银行来说也愿意放，目前逆差明显收窄，商业银行信贷再不放，没有一个规模银行盈利受到影响，所以目前是很难下降的，就是信贷在中国是有刚性的。这方面的讨论非常多，但是感受最深的也是传统金融自身。

因为它会带来很多互联网操作模式，经验，一些创新性做法，这对商业银行来说也带来了很好促进。以下为文字实录： 连平：各位领导、各位来宾，大家上午好。

还有众筹，涉及到股权类型的这种规模增长，在全球来看也是十分迅速的。很有可能明年对《商业银行法》做修订，最终取消存贷比考核。

互联金融的出现，打破了传统金融的二八定律，让原先漫谈创造价值的客户转化为有效客户，金融服务覆盖客群下沉。存款增速明显下降，而且这当中我们观察，存款增速下降里面，是定期存款增速下降还是活期？是活期。

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